Amit a lakástakarékpénztárakról tudni kell!
- Állami támogatás
- Felhasználás
- Költségek
- Szolgáltatók
- Folyamat
- Biztonság
- Kik vehetik igénybe?
- Hogyan kötheted meg?
- Előnyök
Az egyik legkedvezőbb megtakarítási lehetőség ma Magyarországon a lakástakarék (LTP).
De ne rohanjunk annyira előre, kezdjük azzal, hogy mi is az a lakástakarék?
A lakástakarék egy államilag támogatott
lakáscélra felhasználható megtakarítási forma, amely havi gyakoriságú befizetések mellett a megtakarítási időszak
végén kedvező, lakáscélú kölcsönlehetőséget is biztosíthat.
Hogy miért az egyik legkedvezőbb megtakarítási forma?
Ez a 30%-os állami támogatásnak köszönhető! Az állam a megtakarítási időszakban az éves betétbefizetéseid után 30%-os (maximum évi 72.000 Ft összegű) támogatást biztosít lakáscélú felhasználás esetén.
Ki kaphatja meg a 30%-os állami támogatást?
Bárki, akinek még nincs a saját adószámán lakástakarék szerződés, és a megtakarítást lakáscélra fogja felhasználni. Ezen kívül legalább 4 évig szükséges a lakástakarékba félretennie, ennyi a minimális megtakarítási idő, amelyre az állami támogatás jár. Nincs életkori megkötés, és azt sem vizsgálják, van-e már ingatlan tulajdona.
Milyen célra használható fel?
Csak
akkor jár a lakástakarék lényegét adó 30%-os állami támogatás, ha a végén
lakásvásárlásra, építésre, bővítésre, korszerűsítésre, felújításra költi el. Ezen
kívül visszafizethető belőle az előbb felsorolt célra felvett lakáshitel is. A pénz
emellett lakásbérleti vagy lakáshasználati jog megvásárlására is fordítható,
amibe beletartozik a nyugdíjasházban vehető élethosszig tartó bérleti vagy
lakáshasználati jog is.
Meglepően széles az LTP felhasználási köre!
- Lakótér festése, tapétázása
- Parketta, padlószőnyeg
- Burkolólapok
- Beépített porszívó, bojler, kazán
- Szaniter, zuhanykabin
- Kád, mosdó és beépített fürdőszobai berendezések
- Beépített konyhabútor
- Beépített gardróbszekrény
- Beépített hűtőszekrény, főzőlap, sütő, szagelszívó
- Garázsajtó
- Riasztó, biztonsági rács
- Nyílászáró, redőny
- Hőtérkép-félmérés, hőszigetelés
- Napelem
- Tetőtér, galéria, ingatlan-bővítés
- Falazó és burkolóanyagok
- Épített medence, kerti tó
- Ingatlanépítés
- Lakásbérleti vagy lakáshasználati díj (nyugdíjasotthonba is)
- Lakáscsere és vásárlás
Fontos, hogy ne legyen elvihető, máshol használható, amit veszünk, beépítünk, kialakítunk!
Hogyan kell igazolni a lakáscélú felhasználást?
Lakásvásárlás esetén be kell mutatni az adásvételi szerződést. Építés, bővítés, felújítás, korszerűsítés esetén utólag kell igazolni a felhasználást. Legalább annyi számlát kell bemutatni a vásárolt anyagokról, szolgáltatásokról, mint amennyi pénzt a lakástakarék utalt. Lakáshitel visszafizetése esetén pedig a banki hitelszerződés, és egy banki tartozásigazolás szükséges. Fontos, hogy mindegyik esetben kérik az érintett lakás, ház tulajdoni lapját is az igazoláshoz.
Mi történik, ha nem lakáscélra használom, vagy nem tudom igazolni a cél megvalósulását?
Ha még kiutalás előtt rájössz, hogy nem fog összejönni a lakáscél, akkor az állami támogatásokat és azok kamatait levonva, csak a saját tőkédet és kamatait kapod meg.
Ha már felvetted a pénzt az állami támogatással együtt, de határidőn belül nem mutatod be az iratokat (hiteltörlesztésről, számla a felújításról, stb.), akkor felszólítanak, hogy fizesd vissza az összeget. Ha nem teszed meg, adók módjára hajtja be az állam.
Milyen költségei vannak a lakásakaréknak?
A lakástakarék pénztári törvény még azt is szabályozza, mennyit lehet felszámítani havidíjként, ezért olyan hatalmas különbség nincs és nem is lehet a lakástakarék pénztárak között. (Kivéve nyitási díj és lakáshitel konstrukciók).
A legnagyobb különbség a nyitási díj, ez a szerződéses összeg 1%-a, azonban különböző akciókkal egymást megversenyeztetik a szolgáltatók. Így a nyitási díj 0 vagy akár 76500 Ft is lehet. A szerződéses összeg a teljes futamidő alatt befizetett pénz, az állami támogatások összege, az összes kamat plusz a felvehető hitel teljes összege (attól függetlenül, hogy akarsz-e hitelt felvenni).
Ezen túl fizetni kell a havi 150 Ft számlavezetési díjat és ha valami módosítást kérsz, az általában 2.000 Ft alkalmanként.
Kell utána adót fizetni?
Nem! A megtakarítás teljes mértékben kamatadó- és EHO mentes!
Mely szolgáltatók ajánlanak lakástakarék
pénztári szerződéseket?
- Erste Lakástakarék
- Aegon Lakástakarék
- OTP Lakástakarék
- Fundamenta
Lakáskassza
Jelenleg e négy
szolgáltató kínál lakástakarék pénztári szerződéseket. Ezen szolgáltatók
időszakos akciókat hirdetnek, illetve közvetítők saját hatáskörben is
kapcsolhatnak egyedi akciót a lakástakarék
szerződés(ek)hez.
Havonta mennyi összeget tehetünk félre?
A lakástakaréknál a legkisebb havi összeg, amit félre kell tennünk néhány ezer forint, míg a legnagyobb, amire állami támogatást kaphatunk, 20 000 Ft.
Meddig tart a megtakarítási időszak?
Minimum 4, maximum 10 évig. 4, 5, 6, 8 illetve 10 éves magtakarítási időszakok közül lehet választani.
Hogyan működik a lakástakarék-pénztár? Mi a folyamata?
Havonta félreteszi az ügyfél a neki megfelelő összeget, amely egy szerződés esetén maximum 20 ezer Ft lehet. Erre évente betéti kamatot és a befizetés 30%-ának megfelelő állami támogatást kap. Minimum 4, maximum 10 évig takarékoskodhat, majd ha lejárt a megtakarítási időszak, 3 hónap kiutalási időszak következik (ezalatt dönti el az ügyfél, mire fordítja a pénzt, és benyújtja a szükséges papírokat, valamint egyéb adminisztráció történik). A felhasználáskor kérheti a lakástakarék által kínált lakáskölcsön részt is, de ez nem kötelező.
Mennyire biztonságos?
A lakástakarékpénztári betétekre is kiterjed az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) védelme, a befizetett betétösszeg és annak kamatai szerződés felmondásakor is kifizetésre kerülnek.
Ki köthet lakástakarék szerződést?
Természetes személy vagy korlátozottan cselekvőképes természetes személy saját nevében, saját maga, illetve természetes személy kedvezményezett javára nyithat lakástakarék szerződést. Ezen kívül nyithat még gyám, eseti gondnok, alapítvány, természetes személy, társadalmi szervezet, egyház, illetőleg helyi önkormányzat a gyermekvédelmi gondoskodásban élő gyermek, mint kedvezményezett javára.
Ezen
kívül társasházak és lakásszövetkezetek is köthetnek szerződést a közös
tulajdonban lévő épületrészek felújítására és egyéb munkálatokra, amennyiben a
lakók azt legalább 2/3-os többséggel megszavazzák.
Lehet több lakástakarék számlát is nyitni?
Ugyan egy személy egyszerre csak egy lakástakaréknak lehet kedvezményezettje, egy adószám, egy lakáskassza. De ezt az akadályt könnyen áthidalhatja, és megtöbbszörözheti az állami támogatást.
A törvény lehetővé teszi, hogy a megtakarított összeget valaki más kapja meg, mint az előtakarékoskodó. Ebben az esetben a szerződéskötő az ő számára igényli meg a vissza nem térítendő állami támogatást, ő lesz a szerződés kedvezményezettje. Így egy család akár 3-5 különálló lakástakarék szerződést is köthet, amit végül teljes egészében egy lakáscélra használhat fel.
Hogyan kössünk lakástakarékot?
A lakástakarék szerződés megkötése előtt érdemes tisztázni, hogy mi a cél a szerződéssel:
- minél nagyobb hozammal szeretné a pénzét elhelyezni,
- lakáshiteled szeretnéd minél hamarabb lezárni,
- szeretnél önerőt gyűjteni lakásvásárláshoz/felújításhoz/korszerűsítéshez.
Ki lehet kedvezményezett?
A lakástakarék szerződés kedvezményezettje jogosult felhasználni a lakástakarékban összegyűjtött pénzt. Amennyiben egy szerződésen nem jelöltek meg kedvezményezettet, úgy maga a szerződő az. Egy személy (aki lehet 18 éven aluli is) kizárólag egy lakástakarék szerződésben lehet kedvezményezett. Kedvezményezett csak a szerződő fél közeli hozzátartozója lehet. Közeli hozzátartozó a házastárs, az egyeneságbeli rokon, az örökbefogadott, a mostoha- és a nevelt gyermek, az örökbefogadó-, a mostoha- és a nevelőszülő és a testvér.
Meg lehet változtatni a kedvezményezettet?
A kedvezményezett halála, vagy egyéb bármilyen okból kifolyólag (pl összevesznek) bármikor megváltoztatható a kedvezményezett személye.
Mi történik, ha nem fizeti?
- Rendszertelen befizetés
A lakástakarék szerződés
megkötésekor előre rögzített a szerződés szerinti havi megtakarítás összege és
a megtakarítási időszak futamideje. A befizetések rendszerességét és összegét a
pénztárak az adott év során ellenőrzik. Ennek következtében, ha nem a
szerződésben rögzített részletekben és rendszerességgel történik a befizetés, az
adott megtakarítási év harmadik és negyedik negyedévében nem lehet több a
jóváírt állami támogatás összege az egyébként járó támogatás 25-25%-ánál. Ez
esetben tehát nem mondják fel a szerződést, de jelentős összegtől eshet el!
- Szüneteltetés
Ha átmenetileg szüneteltetnék a befizetést, a Fundamenta-Lakáskassza például erre biztosít lehetőséget. Náluk fizetési nehézségek esetén a megtakarítási időszak alatt egy alkalommal, legfeljebb 1 évre kérhetjük a fizetési haladékot. Ezen kívül minden szolgáltatónál van lehetőségünk a havi betét összegének csökkentését kérni, ami szerződésmódosítással jár. Ennek díja minimális, 2 000 Ft.
Megszüntethető a lakástakarék szerződés?
A lakástakarék szerződés az ügyfél által bármikor megszüntethető, a felmondási idő legfeljebb 3 hónap. A lakás-takarékpénztár a felmondási idő lejártáig köteles a befizetett betét és a betéti kamatok összegét kiutalni. Ez esetben persze állami támogatás nem jár, így nem is kell lakáscélú felhasználást igazolnunk. Van lehetőség azonnali hatállyal is felmondani a szerződést, ez esetben gyorsított eljárásban utalják ki az összeget, amelynek díja a kifizetésre kerülő megtakarítás 3%-a.
Ha a szerződést 4 év után szeretné felmondani, függetlenül attól, hogy egy hosszabb lakástakarékot kötöttünk, nem csak a befizetett összeget és a betéti kamatot, de az állami támogatást is megkapja. Ennek természetesen feltétele a lakáscélú felhasználás, amit igazolnia kell a lakás-takarékpénztár felé. Ha nem igazolunk lakáscélt, a befizetett betét és a betéti kamatok összegét kapjuk meg.
Módosítható a lakástakarék szerződés menet közben?
Igen, a következő esetekben:
- a lakáselőtakarékoskodó személyének megváltoztatása,
- a kedvezményezett személyének megváltoztatása,
- a kedvezményezett visszavonása, vagy kedvezményezett megjelölése,
- a szerződéses összeg emelése, illetve csökkentése,
- a szerződés megosztása,
- a szerződések összevonása,
- a szerződéses módozat megváltoztatása
Hosszabb, vagy rövidebb távra érdemes megkötni a szerződést?
Amennyiben minél nagyobb hozamra vágysz, vagy a lakáshiteledet szeretnéd hamarabb kifizetni, akkor érdemes minél rövidebb futamidőt választani. Ugyanis ebben az esetben a legmagasabb a lakástakarék által elérhető hozam. Hitelt előtörleszteni is érdemes minél hamarabb, hiszen így a banknak visszafizetendő összeg kevesebb lesz.
Amennyiben
önerődet növelnéd lakásvásárláshoz/felújításhoz/korszerűsítéshez, abban az
esetben már képbe kerülhetnek a hosszabb futamidők. Annál is inkább, mert a
hosszabb futamidőhöz nem csak magasabb megtakarítás, hanem magasabb felvehető lakáskölcsön is tartozik (a lakástakarékok fix kamatozású lakáskölcsönt is kínálnak a megtakarítás mellé). Így nagyobb összeget lehet a lakásra
fordítani. Az egyes szolgáltatók további akciókkal támogathatják a hosszabb
futamidejű megtakarításokat.
Foglaljuk össze mik is az előnyei az LTP-nek!
- A havi rendszeres befizetésekhez
nem csak betéti kamatot kapunk, hanem az
állam is hozzáteszi a befizetett összeg 30%-át pluszban (az öngondokodásért
cserébe támogatást kapunk).
- Amikor lejár a megtakarítási időszak,
a befizetett összeg, az állami támogatás
és a kamatok mellé akár hitelt is felvehetünk kedvező
kamatok mellett.
- A havi megtakarítás
segít a takarékoskodásban és hosszabb idő alatt nagyobb összeget is fel tudunk
halmozni.
- A kiszámíthatóság.
- A kamatadó-mentesség.
- Az OBA betétvédelmi alap garanciája.